Hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť (hypotéka naopak)

Ak patríte k tým čo sú rozhodnutí pre kúpu nehnuteľnosti v nasledujúcom období a čoskoro Vás čaká:

• zmena životnej situácie (očakávaný prírastok do rodiny a prechod na materskú),
• alebo ide o zmenu zamestnávateľa

mali by ste zvážiť využiť túto formu financovania. Okrem garancie sadzby a výšky úveru po dobu až 12 mesiacov, počas ktorej môžete hľadať vhodnú nehnuteľnosť, má tento prístup k hypotéke ešte jednu výhodu.

Pred schválenie hypotéky, respektíve úver na nešpecifikovanú nehnuteľnosť môžete využiť aj v prípade ak máte za sebou rok s lepším príjmom a očakávate jeho pokles v ďalšom.

Výška takto schváleného úveru je garantovaná na 12 mesiacov, a po doložení nehnuteľnosti sa príjem už znova neschvaľuje.

V praxi sa prechválenie hypotéky realizuje pomocou produktu, ktorý sa označuje ako hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, pričom ho aktuálne poskytujú len 2 banky: UniCreditBank alebo ČSOB. V oklieštenej podobe aj mBank, o ktorej si povieme na záver príspevku.

Pre koho je tento produkt určený?

Po krátkom úvode si zhrňme pre koho je tento produkt určený a kto by mal pokračovať v čítaní. Odporúčame ju ako ideálne riešenie ak ešte nemáte vybranú nehnuteľnosť, no viete že ju v horizonte 6 až 12 mesiacov budete určite kupovať a zároveň keď:

1. očakávate pokles príjmu, ktorý by sa podpísal pod nižší úverový rámec, alebo

2. plánujete zmenu zamestnávateľa, ktorá má negatívny dopad na schvaľovanie (skúšobná doba 3 mesiace + min. dokladovaná doba príjmu ), alebo

3. očakávate prírastok do rodiny, ktorý je spojený s poklesom príjmu do rodinného rozpočtu a automaticky banka za každé dieťa na žiadosti odčíta životné minimum (ostáva Vám tak menej na splátku = nižší úver)

Ako funguje predschválenie hypotéky?

Najprv si popíšeme spoločný mechanizmus rovnaký pre všetky hypotéky. Schváleniu každej hypotéky totiž v banke predchádzajú dva úkony, respektíve dva procesy: 

1. schválenie Vášho príjmu na základe predložených podkladov (ktoré Vám inak naša aplikácia bankari.sk presne nadiktuje), a

2. schválenie zakladanej a financovanej nehnuteľnosti, a to na základe predloženého súdno-znaleckého posudku.

Pri bežnej hypotéke bez príjmu a bez vybranej nehnuteľnosti nepochodíte, obe musíte mať nachystané a to už v čase podania žiadosti. Pri hypotéke na nešpecifikovanú nehnuteľnosť nemusíte prekladať nehnuteľnosť.

A práve v tomto vyniká hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. V prípade tohto typu hypotéky nemusíte na schvaľovanie dokladať posudok zakladanej nehnuteľnosti a banka vie aj napriek tomu spraviť schvaľovací proces, nachystať úverové zmluvy a garantovať Vám poskytnutie požadovanej hypotéky.

Schválenie hypotéky pri úvere na nešpecifikovanú nehnuteľnosť je pomerne rýchle, nakoľko nedochádza ku schvaľovaniu nehnuteľnosti. Práve preverenie účelu (kúpnej zmluvy) a kontrola nehnuteľnosti schvaľovateľom v banke zaberá pri štandardnej hypotéke z procesu najviac času.

Ako požiadať o hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť v krokoch

Vďaka aplikácii bankari.sk je to jednoduchšie ako by ste si mysleli:

1. začať môžete TU výpočtom maximálnej možnej výšky úveru na základe vášho príjmu, pričom následne vám aplikácia ukáže všetky možností bánk. Je to rýchle a nezáväzne, do 5 minút budete vedieť na čom ste. Ak máte príjem ako podnikateľ pozrite si porovnanie bánk, ktorá Vám dá najviac TU pre živnosť a TU pre Sro.

2. V kroku 2 sa zamerajte na vygenerovaný zoznám ponúk bánk.

Pre každú banku máme vyvinutý unikátny algoritmus výpočtu a je dokonale presný. Vás však bude zaujímať ponuka 2 bánk a to UniCreditBanka a ČSOB (ak máte príjem zo zamestnania, rozdiel bude len v sadzbe a max. splatnosti, ak ste podnikateľ tak si zvolíte jednoznačne ČSOB a to pre výšku akceptovaného podielu z tržieb).

Nastavte si požadovanú fixáciu, splatnosť či výšku úveru (sledujte ako sa mení splátka a výška sadzby) a vyberte si ideálne nastavenie kliknutím na vybrať.

3. následne sa Vám otvorí krok 3, pričom aplikácia Vás krásne naviguje celým procesom. V 3 kroku nám doplníte potrebné informácie na vygenerovanie žiadostí, tu sa už pýtame do detailu informácie o Vašom rodinnom stave, vzdelaní, type príjmu a podobne.

4. po dokončení kroku 3, ktorý Vám nezaberie viac ako 10 minút času, a je to zábava, Vám systém nachystá žiadosti, ktoré stačí odobriť a dohodnúť si s nami ich podpis.

Je to jednoduché, rýchle a s nachystanými a odobrenými žiadosťami za Vami prídeme kdekoľvek si uvediete. Podpísanú žiadosť za Vás zanesieme do vybraných bánk na schvaľovanie a staráme sa o celý proces. Celý čas budete priebežne informovaný o vývoji a tak isto aj o finálnom schválení.

Čo po schválení hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť?

Akonáhle dostanete z aplikácie bankari.sk notifikáciu o tom, že Váš úver bol schválený, dáme v banke nachystať úverové zmluvy. V štandardnom procese by banka zároveň vypracovala aj záložné zmluvy pre zakladanú nehnuteľnosť, avšak ako sme si povedali, v tomto prípade budete mať 6/8 až 12 mesiacov od podpisu na výber nehnuteľnosti. Podpis úverových zmlúv prebieha priamo na pobočke banky, kde Vás zoznámime s pracovníkom banky.

Teraz máte 6/8 až 12 mesiacov na špecifikovanie nehnuteľnosti, pre ktorú sa úver rozhodnete vyčerpať. Vďaka takto schválenej hypotéke môžete smelo chodiť po obhliadkach s garanciou financovania, ak sa pre nehnuteľnosť rozhodnete. Ak si nejakú nehnuteľnosť už vyberiete, tak špecifikácia prebieha štandardne a to doložením posudku vybranej nehnuteľnosti do banky. Posudok objednáte jednoducho cez aplikáciu bankari.sk, pričom jeho dodanie Vás bude stáť len 99€ (respektíve 149€ pri dome). Opäť, o všetko sa postaráme so spolupracujúcim znalcom.

Posudok za Vás doručíme do banky, teraz už do väčšiny bánk aj vo forme elektronického posudku online. Dodatočné schválenie je už otázkou jedného až 3 pracovných dní, počas ktorých Vám skontrolujeme kúpne zmluvy zaslané predávajúcim alebo realitnou kanceláriou aby sme po schválení mohli ísť rovno do podpisu.

Tip na záver

Banka Vám schváli hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť v požadovanej výške (ak máte pevný rozpočet na kúpu) alebo na maximum Vášho úverového limitu (toto riešenie odporúčame aby ste neboli obmedzovaný výškou úveru pri rozhodovaní, ak by sa Vám zapáčila nehnuteľnosť o niečo drahšia, ako ste možno počítali). Vždy je možné načerpať nižší úver, to znamená nevyčerpať prechválený objem, ako potom riešiť chýbajúce financie (muselo by sa schvaľovanie začať odznova). 

Ktorú banku si zvoliť?

Hlavnými rozhodovacími kritériom, či riešiť hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť o UniCredit Banky alebo ČSOB, je spomínaný typ príjmu. Ak ste podnikateľ, ČSOB Vám ponúkne vždy vyššiu hypotéku ako UniCreditBank a to z dôvodu vyššieho podielu akceptovaných tržieb. Ak ste zamestnanec, tak rozdiely sú menej priepastné, pričom ich prehľad sme si nachystali v tomto príspevku TU.

Hypotéku naopak aktuálne vyriešite v dvoch bankách:

‍

Ako je to v prípade mBank?

MBank nechceme uvádzať ako tretiu alternatívu, lebo nedokáže poskytnúť čo dve banky vyššie, ale v prípade hypotéky v tejto banke máte možnosť podať žiadosť o poskytnutie hypotéky s tým, že nešpecifikujete predmet financovania, čím získate 95 dní od podania žiadosti na výber nehnuteľnosti.

V priebehu 95 dní od podania žiadosti dôjde k schváleniu hypotéky, avšak s garanciou úrokovej sadzby len do 30 dní od podania žiadosti. V praxi to znamená, že pri štandardnej rýchlosti schválenia hypotéky 1 týždeň, Vám ostáva ešte 88 dní (cca 3 mesiace) na hľadanie nehnuteľnosti s tým, že sadzbu na schválenej hypotéke máte garantovanú len prvých 30 dní.

Ak Však nedôjde k zmene úrokového lístka banky, čo sa nestáva tak často a za súčasnej situácie snáď len smerom dolu, neprichádzame o žiadny benefit. Viac o úrokoch v mBank, aktuálnych kampaniach a podmienkach pre schválenie hypotéky sa dočítate TU.