RPMN je vždy vyššia ako úroková sadzba a okrem úrokovej sadzby zahŕňa rozpočítaný náklad na posudok, poistenie a ďalšie náklady s hypotékou.
Máme hypotéku s úrokovou sadzbou 4.09%p.a. ale RPMN je vyjadrené percentom 4.48%p.a. (skratka p. a. -> per annum, teda za rok, alebo ročná úroková sadba).
Koľko nás teda v skutočnosti stojí naša hypotéka a prečo sú tieto dve čísla tak odlišné? Dá sa s tým niečo robiť a máme s tým niečo robiť?
RPMN alebo “Ročná percentuálna miera nákladov” je čierna skrinka hypotekárnych úverov, ktorá môže zaťažovať Vašu peňaženku viac ako si myslíte.
Vaša mesačná splátka hypotéky pozostávajúca z istiny a úroku nie je to jediné čo v spojitosti s hypotékou platíte. Úroková sadzba predstavuje odplatu pre banku za poskytnutie úveru a zároveň je vaším nákladom. RPMN okrem nákladu na úrok, hradený banke, zahŕňa aj ďalšie náklady spojené s hypotékou ako napríklad poistenie, či poplatok za vedenie účtu a vyjadruje ich v percentuálnej miere.
Vzorec na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov sa nachádza v prílohe zákona č.264/2006, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č.258/2001 o spotrebiteľských úveroch.
Ročná percentuálna miera nákladov predstavuje celkové náklady úveru pre klienta, ktoré obsahujú prvok úrokovej sadzby a prvok ostatných súvisiacich nákladov. Pod ostatnými súvisiacimi nákladmi sa rozumejú náklady na zisťovanie informácií (znalecký posudok), administratívu, prípravu dokumentov, záruky, poistenie úverov a podobne.
Napríklad jedna zo základných podmienok, aby Vám banka načerpala schválenú hypotéku je poistenie nehnuteľnosti. Poistenie sa hradí raz ročne, pričom jeho suma sa odvíja od hodnoty nehnuteľnosti a pohybuje sa v rádovo desiatkach, až stovkách eur. Okrem nákladu na takéto poistenie, ktoré musíte mať uzavreté počas celej doby splácania, je obdobným nákladom aj poplatok za vedenie účtu z ktorého sa hypotéka spláca. Bežnou praxou sú kampane bánk, v ktorých Vám poskytujú zľavu na úrokovej sadzbe v desatinách percenta, avšak táto "zľava" sa banke vráti v tržbách za používanie účtu. Okrem pravidelných mesačných nákladov vstupujú do RPMN aj náklady na vypracovanie posudku ale aj spracovateľský poplatok banky za poskytnutie úveru.
RPMN je v skratke ukazovateľ ceny hypotéky. Čím nižšia RPMN, tým je hypotéka lacnejšia a výhodnejšia.
Definíciu ročnej percentuálnej miery nákladov nájdete v každej úverovej zmluve, nakoľko ide o zákonnú povinnosť finančných inštitúcii poskytujúcich úvery, avšak často sa odvoláva na predpokladané náklady a jej vyjadrenie nemá výpovednú hodnotu.
V appke bankari nájdete pri každej ponuky možnosť výpočtu reálneho RPMN vďaka informáciám o poplatkoch za vedenie účtu, ale aj možnosti zadať vlastné náklady. Vyskúšajte ju teraz TU.
spravte si nezáväzný prepočet a získajte prístup k unikátnej ponuke nehnuteľností na interaktívnej mape bývania
4.89%
4.59%
5.05%
-
4.59%
6.19%
4.00%
5.14%
4.29%
4.39%
4.65%
4.29%
4.29%
4.74%
4.00%
4.34%
4.39%
4.49%
4.65%
4.39%
4.39%
4.84%
4.00%
4.44%
Zobrazuje základné úrokové sadzby bez zliav pre nadobúdacie hypotéky, ak ste zvedavý na presnú sadzbu na základe Vašej bonity a príjmu spravte si prepočet kliknutím na tlačidlo nižšie.
Okrem presnej ponuky bez návštevy pobočky Vám zobrazíme aj zľavy, ktoré je v banke možné získať.